На заявление ФАС о нарушениях при выдаче потребительских кредитов банки отреагируют по принципу «сам дурак», обвинив правительство в занижении инфляции

Замглавы Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров на минувшей неделе выступил с заявлением о намерении возбудить ряд дел против банков, у которых реальные ставки по потребительским кредитам отличаются от заявленных. ФАС расценивает широко распространенную в последнее время практику использования скрытых комиссий и тарифов как нарушение закона о конкуренции. Банки же в лице своих лоббистских организаций, по данным RBC daily, собираются обвинить во всем российское правительство, которое якобы публикует данные об инфляции, не имеющие ничего общего с действительностью, что и заставляет банки устанавливать скрытые проценты.

Напомним, ФАС провела проверку деятельности банков, выдающих потребительские кредиты и выяснила, что ряд участников рынка нарушает антимонопольное законодательство, а именно декларирует процентную ставку, отличающуюся от реальной. Например, некоторые банки заявляют, что процентная ставка составляет 20% в год, на самом же деле она может составлять, по данным ФАС, до 60% годовых. Достигается это путем установления различных дополнительных тарифов. Например, опять же по данным ФАС, банки могут взимать 1,9% за ведение ссудного счета, при этом не указывая нигде, что комиссия взимается ежемесячно. ФАС полагает, что такое поведение некоторых банков нарушает права потребителей, и квалифицирует эти действия как недобросовестную конкуренцию. В лучших своих традициях антимонопольное ведомство не называет банки, к которым у госоргана имеются претензии, но обещает возбудить уголовные дела против нарушителей.

Топ-менеджеры коммерческих банков, по имеющейся у RBC daily информации, отойдя от первого шока, обсудили заявление друг с другом и пришли к выводу, что ФАС не права. «В договоре, который подписывает клиент, указаны все комиссии и проценты, – сказал RBC daily президент «ДельтаБанка» Александр Григорьев. – Написано все русским языком и в полном соответствии с законами. Клиент заключает договор в полном сознании. Вряд ли можно обвинять банки в том, что кто-то невнимательно прочитал договор». Впрочем, Александр Григорьев соглашается с тем, что в деятельности ряда банков присутствуют нарушения. «Таких нарушений два, – говорит он. – Во-первых, это недобросовестная реклама. Например, сейчас в Москве можно встретить рекламные щиты, на которых написано «бесплатный кредит». Это нарушение закона, потому что кредит по определению не может быть бесплатным. Во-вторых, ряд тарифов, которые банки взимают, может быть указан в договоре не напрямую. Например, в договоре указывается, что взимается такая-то комиссия, а относительно ее величины есть лишь ссылка на сайт, где можно найти некую таблицу с тарифами. При заключении договора клиент эту таблицу на руки не получает. В соответствии с законом все значимые условия должны предоставляться клиенту в явной форме. Я могу сказать, что ни один серьезный банк не пишет в своей рекламе 12% годовых, указывая в договоре 15%. Банк может указать 12% плюс комиссия. Но взимание комиссии является законным правом банка. Если клиент не согласен с условиями кредитования, он вправе отказаться».

В одном из коммерческих банков, активно работающем на рынке потребительского кредитования, RBC daily заявили, что взимание различного рода дополнительных комиссий является нормой. «Скрытые проценты есть у всех, – заявили в банке. – Но это нормальная западная практика. А в том, что клиенты что-то недопонимают при подписании договора, виноваты они сами. В договоре все дополнительные сборы и платежи указываются в обязательном порядке. Мы считаем, что банки не должны нести ответственность за то, что их клиенты не читают того, что подписывают». Вместе с тем в последнее время распространились слухи о том, что банки готовят некое обращение к правительству, в котором намерены обвинить его, правительство, в занижении реальной инфляции, что и заставляет банки «прятать» реальные проценты по кредитам в дополнительные сборы и комиссии. Однако официально представители российских банков отрицают факт существования такого заговора. «Уровень процентных ставок определяется исходя из целого ряда факторов, включая стоимость риска и фондирования, – говорит Александр Григорьев. – Эти параметры, конечно, учитывают инфляцию, но напрямую на величину процентной ставки она не влияет. Вряд ли банки будут предъявлять какие-либо претензии к правительству, в частности, к определению величины инфляции».

В одном из банков RBC daily сказали, что подобные обращения банки, скорее всего, будут проводить через некие лоббистские организации, например Ассоциацию российских банков. Эксперты также предполагают, что данная инициатива и принадлежит АРБ, поскольку коммерческие банки обычно решают свои проблемы другими способами, без проведения громких публичных акций. «Громкие публичные акции – не самый эффективный способ для банков решить свои проблемы, – сказал RBC daily начальник управления федеральных программ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Денис Гришухин. – Деньги, как известно, любят тишину. Скорее всего, эта инициатива принадлежит Ассоциации российских банков. Банкам делать подобные заявления с критикой правительства совершенно ни к чему. Тем более что заявления ФАС, как правило, справедливые по сути, довольно редко превращаются в конкретные действия. В этом смысле для банков гораздо важнее позиция Центробанка, но он пока никаких претензий не предъявлял. Так что какой-то массовой публичной акции со стороны банков ожидать не стоит». Получить подтверждение или опровержение информации о готовящемся обращении к правительству в Ассоциации российских банков RBC daily не удалось.

Отдел экономики

© РПРИ Поддержка сайта Ромм Михаил Наумович